媒體報導

人工智能（AI）正迅速成為優化效率與推動創新的核心技術，廣泛應用於醫療、企業營運與公共安全等領域，但正如一枚錢幣的另一面，犯罪分子卻有機可乘。隨着 AI 技術日益成熟，犯罪組織更透過駭客攻擊、詐騙、偽造影片勒索，以及散播錯誤資訊，令人防不勝防。

AI 在金融方面的濫用尤為顯著。到 2027 年，預期生成式 AI 將使全球詐騙損失增加四倍。近10年來，金融與銀行業的數字化轉型加速，冠狀病毒病疫情更鞏固了數字銀行的主導地位。此一轉變無疑提升了服務效率與交易量，卻也被金融犯罪分子找到下手機會。2023 年，全球約有 3.1 兆美元的不法資金流經金融系統，其中包括人口販運、毒品交易和恐怖主義融資等活動。同年，銀行詐騙造成的損失估計共達 4856 億美元。

道高一尺  魔高一丈

美國財政部在 2024 年指出，現有金融風險管理架構可能無法涵蓋新興 AI 技術，顯示唯有以 AI 對抗 AI，才能建立有效的防禦機制。

今時今日，詐騙集團已捨人力操作而取生成式 AI 工具，釣魚郵件和深度偽造騙案的內容幾可亂真。去年多宗案件牽涉模仿公司高層，令員工將大額資金匯入假帳戶；可見生成式 AI 已成為詐騙者繞過傳統安全防線、操控信任的關鍵工具。從環聯​（TransUnion ）的信貸報告可見，數字詐騙案件較疫情前暴增 80%，其中信用卡騙案上升 76%，而帳戶盜用（account takeover）的增幅更高達 81% 至 131%。

美國聯邦貿易委員會指出，2023 年詐騙損失突破 100 億美元，較2022年增加 10 億。根據納斯達克全球金融犯罪報告【註】，2023 年全球欺詐騙局和銀行騙案預計總損失超過 4850 億美元；20 至 29 歲年輕人的受騙率高於 70 歲以上長者，反映詐騙目標已不再限於高齡組別。

虛擬貨幣投資亦不乏「拉地毯」（rug pull）騙局，貨幣開發者關閉項目後即捲款潛逃，導致投資者血本無歸。有組織犯罪更朝全球化與專業化發展，催生出新興的犯罪商業模式，如「服務式犯罪」（crime as a service）。此外，國際刑警組織指出，部分受害者遭假工作廣告誘騙，更被販運至東南亞與南美等地的詐騙中心，結合科技與人身剝削，形成規模化、工業化的詐騙產業鏈。

生成智能  便於造假

隨着合成身份生成器與自動化加密貨幣帳戶開設工具等 AI 技術的出現，不僅大幅加快洗錢流程，甚至可能動搖整體金融體系，並助長跨國犯罪網絡擴張。洗錢如今已演變為一種商業化服務，按客戶付費等級來提供不同層次的操作方案。在分層洗錢階段，高端客戶可動用不常使用的帳戶，並透過分散的傀儡戶口（money mule）網絡進行小額、多宗交易，以規避監管。

金融機構面對龐大的資料量和多樣化的數據，往往難以即時辨識異常行為。相反，犯罪分子則藉這些資料設計出難以察覺的詐騙手法。由前期偵察、分析防禦系統弱點，以至優化詐騙模式，通過大型語言模型、影片生成工具，以至生物辨識技術，AI都廣被應用。這些合成內容可應用於洗錢、地契詐騙等犯罪場景。

顯而易見，透過模擬理財顧問的線上會議進行詐騙，將對金融服務構成重大衝擊。傳統防線如生物識別與第三方資料驗證，正面臨 AI 技術快速演進的嚴峻挑戰。

科技犯罪  無孔不入

無可諱言，生成式 AI 被濫用的情況日益嚴重，特別是在詐騙與網絡犯罪領域。2023 年 6 月，名為 WormGPT 的黑暗版 ChatGPT首次出現在暗網，具備執行多種非法任務的能力。FraudGPT則被揭露為一款專門用於搜尋系統漏洞、撰寫惡意程式碼和自動生成釣魚郵件的大型語言模型。自 ChatGPT-4 問世以來，BlackHatGPT等「越獄版」模型，以及所謂「服務式越獄」（jailbreaking as a service）平台相繼出現，進一步推動 AI 的惡意應用。

當前金融機構高度依賴行動裝置和流動銀行應用程式，以進行數字業務，效率與便利性得以躍升，然而資訊安全風險亦相應增高。從用戶身份驗證到一次性密碼，流程主要集中於單一裝置，一旦智能卡遭受病毒或惡意程式攻擊，或會癱瘓整體系統。不少研究已經指出，AI 作奸犯科的潛力近乎無限，從操控式攻擊、基礎設施破壞，到 AI 系統全面武器化，皆具高度風險。

隨着系統日益複雜，AI 在特定誘因和機器學習驅動下，甚至可能自主研發新型犯罪手法。乍聽有如科幻情節，實際上金融業界已出現 AI 系統因誘因設計不當，而採取不道德行為的案例，惟現行防禦架構尚未為此類風險作好準備。

周全應對  面面俱到

面對層出不窮的 AI犯罪手法，當局應從技術、政策、國際協作、教育四管齊下。

技術方面，AI 驅動的偵測系統是第一道防線。用於辨識深度偽造內容和金融異常交易的工具，已證實具實用性，應進一步整合至資訊安全架構中，以降低大規模攻擊風險。香港大學和香港警務處合作研發的虛擬資產追蹤系統CryptoTrace，利用創新科技，有效追蹤涉及案件的虛擬貨幣交易。2025年4月，此項目在日內瓦國際發明展榮獲評審團嘉許金獎。

政策方面，決策者應建立既能促進創新，又能防止濫用的監管環境。美國商品期貨交易委員會於 2024 年 5 月發布的《金融市場負責任人工智能》報告中強調，AI 雖廣泛應用於風險管理與預測分析，但也帶來深度偽造、網絡釣魚與演算法操控等風險，呼籲建立相應的 AI 風險管理框架。

國際合作方面：AI 犯罪具跨國特性，必須全球攜手應付。國際刑警組織與聯合國皆倡議統一 AI 使用規範，訂立倫理準則、懲罰機制，並強化各國執法力度。

教育方面：深化大眾對 AI 詐騙與誤導性資訊的辨識能力至關重要。香港警務處推出名為「防騙視伏器系列」的手機應用程式，有助市民實時偵測詐騙行為；本年4月更在日內瓦國際發明展贏得國際傳媒大獎及金獎。

攻也AI   守也AI

既然騙徒有AI之矛可用，各界亦不妨以AI之盾加以防禦。一方面，犯罪分子運用生成式模型製造仿真度高的假發票和合成帳戶，加速洗錢與詐騙流程。另一方面，AI 演算法能自動偵測偽造文件、比對異常交易模式，顯著提升風險識別與防範之效。如能善加利用，危中依然有機。

縱使目前尚未出現完全由 AI 主導的犯罪模式，但技術發展的趨勢已清楚顯示，務須馬上部署預防措施，以便防患未然。為此，公私營協作無疑是重中之重。執法機關、政府與企業應緊密合作，建立以 AI 為核心的安全防護體系。金融機構與企業可將風險管理結合資訊安全防護，內置於 AI 系統之中；政府則應透過政策引導與撥款支持，促進研發創新，並全力推動跨界別，以至跨國界的協同對策。

註：https://www.nasdaq.com/global-financial-crime-report

謝國生博士
港大經管學院金融學首席講師、新界鄉議局當然執行委員

何敏淙
香港大學附屬學院講師

（本文同時於二零二五年六月二十五日載於《信報》「龍虎山下」專欄）