学院消息

三头六臂

纵使潘博士从来没有刻意的为自己的人生规划，他对科学与资讯科技的热诚和天赋令他成功入读麻省理工学院，主修计算机科学和电子工程学，以及一系列和经济学有关的选修课程。优异的成绩、强大的技术天赋和敢于创新探索的态度，促使了潘博士与其他志同道合的伙伴一起在大二的时候建立了一所致力于软件开发的初创公司。潘博士能过够同时兼顾及处理多项事情的能力令人叹为观止。毕竟有能力同时修读三个主修丶营运初创企业丶准备工作面试，并在标准舞跳舞比赛中获奖的人，实属凤毛麟角。

「我是一个受兴趣使然的人。我只会做我感兴趣的事情，因此在时间管理方面，我从未感受到压力。」

从私营企业到学界

尽管潘博士的初创企业制作出划时代的三维图形绘图软件，但奈何市场反应冷淡，令潘博士的创业梦黯然落幕。此经历鼓励了潘博士到大型企业工作以了解他们的商业运作和成功的原因。在商界的历练，令潘博士意识到商业问题远比工程学问题复杂。工程上的数学问题通常都处于一个二元对立的情况。问题的定义清晰明确，而且能够得出一个绝对和完美的答案。但商业问题的定位是不明确的。它们的性质是价值判断下的产物，而业务上的解决方案永远没有绝对的对错。在考虑具体的定量数据和统计数据时，企业领导者在制定决策时还会考虑其他无形的因素，例如消费者心理等等。

这一发现鼓励了潘博士成为一名市场顾问，利用自己在数字上的天赋，从定量的角度研究无形的问题。为了加强自己在相关领域的知识，潘博士决定修读市场学博士学位，并爱上了知识创造，成为了一名市场学的学者。

在香港的顾问工作

除教学以及研究工作，潘博士现时在本港的一个咨询委员会中工作。他主要的职责，是为本地企业在市场营销、教育、社交媒体应用、大数据、人工智能、和金融科技等领域上进行咨询。一方面，潘博士会协助他们把大数据技术纳入其营销策略中。另一方面，他亦会为企业在发展小额支付渠道和小额贷款技术等领域上提供建议。

知识共享 – 论金融科技市场丶东南亚金融市场概况丶人类适应性讨论

与2020年1月2日，阿里巴巴旗下的子公司蚂蚁金服正式向新加坡政府申请虚拟银行许可证。鉴于本地学生对东南亚金融市场了解甚少，同时亦对金融科技充满兴趣，我们借此机会向潘博士请教。此外，由于潘博士是青年心理健康方面的专家，我们亦希望就现今青年人缺乏面对面交流所造成的社会问题征求他的意见。

虚拟银行会取代传统银行吗？

在虚拟银行领域，有金融科技公司和科技金融公司之分。金融科技公司起初是科技公司，但后来变成了金融机构。比方说，蚂蚁金服最初负责阿里巴巴的电子商务，但由于大数据技术的发展，它最终成为了一间虚拟银行。而科技金融公司，则是利用最新的金融技术使自己成为现代化的金融机构。尽管它们的出发点不尽相同，但是发展方向或目的却是一样的。

潘博士认为，传统金融机构与金融科技公司之间不存在明显的竞争。金融科技公司的服务通常往专业化发展，他们主要精通于小额贷款和电子支付服务等领域，一些传统金融机构没有相对优势的利基市场。另一方面，传统的金融机构向市场提供了一揽子的服务。他们处理存款丶推销投资计划，并为企业发行巨额贷款。潘博士认为，即使金融科技公司有意挑战传统金融机构，他们亦无法取胜，皆因它们无法接受存款。这是花旗银行首席执行官认为花旗银行在过去数年的一个不足之处。潘博士引述当时花旗银行首席执行官曾指出，因为没有足够的零售银行分行来收集现金（存款），花旗很难在亚洲金融市场中扎根。尽管东北亚国家正朝着一个无现金社会的方向迈进，但东南亚国家仍然是一个以现金作为日常交易媒介的地区。

东南亚金融市场概况

东南亚金融市场非常分散。从市场规模和人口来看，该地区最具发展潜力的国家是越南，印尼和菲律宾。但他们在金融科技的发展，以至他们的金融法规框架的差异都很大。尽管大多数东南亚国家仍以现金为主要的日常付款工具，印尼正在发生转变。潘博士在一次非正式调查中意识到，印尼八成的人口都有一个Gojek的电子钱包。这意味着当地的虚拟银行发展将会比邻近国家更快。在越南方面，由于申请虚拟银行牌照的门槛非常高，当地的金融科技发展相对较平稳。而在柬埔寨，由于利用金融科技发放高利贷的犯罪集团造成了巨大的社会问题，因此当地政府对金融科技市场实施了严格的管制措施，减慢了柬埔寨的金融科技发展。

新加坡的发展则是一个完全不同的故事。新加坡人平均大约有12张信用卡。但是纵使他们对金融科技持开放态度，潘博士认为电子支付无法动摇信用卡在新加坡的地位。这主要是因为目前电子支付商所带来的好处和利益还是无法跟信用卡公司相比。

当被问及金融科技的领域是否存在泡沫时，潘博士认为，随着现今银行业对科技共识正采取一个谨慎的态度，市场并没有迹象显示另一场科网股爆破的可能性。银行业吸取了科网股爆破的教训，在为科技公司办理贷款的时候，银行会主力参考企业现金流的稳定性和企业的信用记录等因素才决定批出贷款，而减少参考企业的「宏图大计」。这可能会减慢金融科技进步的速度，但可以创造一个更稳健的投资环境。

人类的适应能力和救助失败者的必要性

缺乏面对面的交流和网络技术的发展，给人类在网上自我孤立的权利，但这也允许了愤世嫉俗人聚集的机会，形成了像Incels（非自愿独身）一类的群体。但当我们把这个问题放大到人类的历史进程时，我们会发现通信技术的进步始终利多于弊。

数千年前，我们为了跨越地理的界限而进行远距离交流就只能够骑马。现在，我们借助互联网打破了空间和时间的界限，大大的降低了通信成本。潘博士几年前曾与面书 (Facebook) 和其他大型科技企业的数据科学家合作，观察了人们多年来对社交媒体的态度的变化。当Facebook问世时，人们都在线向陌生人公开揭露自己的私人生活。在意识到身份盗用丶数据安全和社交媒体成瘾症等有害的影响之后，人们便开始调节自己对社交媒体的使用，并提高对在线隐私等问题的关注。政治家和学者正可于这方面更有系统地教育大众有关网络安全等讯息。

展望

潘博士认为，香港正在觉醒。这个地方不单单是一个国际金融中心，同时还是大湾区中的一个核心研究与研发中心。但香港在商业运作和日常生活中对人工智能的应用仍然相当落后。潘博士认为，香港可以向新加坡的成功借镜。

新加坡的成功归功于其政府愿意提供无限的支援和资源来升级境内所有行业。在政府的全力支持下，新加坡成功透过一系列的计划提升了劳动力对科技运用的技能，改善以及升级了企业的系统和商业模式。潘博士建议香港政府可从两方面着手。一方面，政府应该从小学教育开始便重点关注信息科技和人工智能的教育。另一方面，政府亦应提供免费的或有补贴的短期非学位予从业员，以提升他们的技能，使他们有能力操作高端生产技术。香港社会必须形成愿意学习科技的风气，才能追上邻近地区的发展。